Três maneiras de aumentar seu IRA

Eu gosto de soluções que me dão o máximo de escolha e controle. Eu cuido das minhas próprias motos e guitarras. Faço meus próprios reparos elétricos e hidráulicos básicos. Eu crio meus próprios impostos… a menos que eles fiquem muito complicados, nesse caso eu sei onde traçar a linha e trazer um especialista.

Ao longo do caminho, aprendi a evitar instituições grandes e remotas, pois elas não me dão muitas opções. O planejamento da aposentadoria é um exemplo. Por alguns anos eu tive um plano 403(b) de um empregador anterior. Uma vez que levei em conta as taxas e os custos, ficou claro que eu faria melhor pagando impostos sobre o salário que teria ido para as contribuições e investindo eu mesmo.

Muitas pessoas estão acordando para o fato de que as contas individuais de aposentadoria (IRAs) sofrem do mesmo problema…

O IRA liberado

A maioria dos produtos de investimento de aposentadoria não são projetados com você em mente. Em vez disso, eles são projetados para direcionar suas economias de aposentadoria para os mercados de ações dos EUA. Toda uma “cadeia alimentar” cresceu em torno do sistema de aposentadoria dos EUA, bombeando dinheiro da Main Street para Wall Street… como se precisasse de mais.

O problema é a falta de opções de investimento. A maioria dos IRAs institucionais oferece apenas uma gama limitada de ações e títulos dos EUA.

A verdade é que seu IRA pode buscar legalmente quase qualquer opção de investimento imaginável – imóveis, empresas iniciantes, propriedade intelectual, metais preciosos – você escolhe. Um IRA “autodirigido” é perfeitamente legal – e pode ser tão simples ou tão complexo quanto você se sentir confortável.

Aqui está como funciona. Por lei, todos os IRAs devem ter um “custodian” sediado nos EUA que seja responsável por guardar seu IRA, manter registros, processar transações, preencher formulários do IRS e outras tarefas administrativas. A maioria dos grandes custodiantes simplifica as coisas oferecendo um menu padrão de títulos e títulos dos EUA. Mas não há nada que impeça um custodiante do IRA de oferecer investimentos offshore, imóveis, hipotecas privadas, metais preciosos… e muito mais. Em essência, alguns guardiões permitem que você gerencie seu próprio IRA.

Um IRA autodirigido é como um IRA convencional: contribuições dedutíveis de impostos; nenhum imposto sobre os rendimentos; as distribuições são tributadas como renda ordinária. A diferença é que um custodiante especializado em IRA permite que você escolha ativamente seus investimentos.

Por exemplo, seu IRA autodirigido pode comprar uma casa que você planeja usar na aposentadoria, mas alugar nesse meio tempo. A renda de aluguel com imposto diferido é usada para manter a propriedade e para financiar outros investimentos. Você pode selecionar a propriedade e negociar os termos do negócio por conta própria. (O custodiante deve ser o proprietário legal, no entanto, todos os documentos estão em seu nome, embora fazendo referência a você como o proprietário do IRA, como “XXX Company Custodian para benefício do (Seu nome) IRA”.

Quando você toma o título da casa na aposentadoria, você pagará imposto de renda comum sobre a valorização do valor da casa desde que o IRA a comprou. Por exemplo, digamos que seu IRA autodirigido compre uma casa por US$ 100.000. Você o aluga e ele se valoriza a uma taxa média anual de 8%. Depois de 20 anos, seu investimento de US$ 100.000 valeria US$ 215.890 e, quando você se mudar, pagaria imposto de renda sobre os US$ 115.890.

A opção de ouro

Graças ao Taxpayer Relief Act de 1997, um IRA autodirigido pode armazenar ouro, prata, platina, platina e paládio, seja como barras de ouro ou moedas. Em ambos os casos, o metal ou moeda deve ser de uma qualidade específica para se qualificar para um IRA. Por exemplo, um IRA pode possuir moedas American Gold Eagle, moedas Canadian Gold Maple Leaf, moedas American Silver Eagle, moedas American Platinum Eagle e barras de ouro e prata 99,9% puras ou melhores. (Algumas moedas de ouro conhecidas, incluindo o Krugerrand sul-africano, estão fora dos limites, assim como barras de ouro que não são suficientemente puras.)

Para cumprir com os requisitos do IRS, os metais preciosos em um IRA devem ser mantidos pelo custodiante… desculpe, você não pode mantê-lo sozinho. A Publicação 590 do IRS especifica que “O fiduciário ou custodiante deve ser um banco, uma cooperativa de crédito com seguro federal, uma associação de poupança e empréstimo ou uma entidade aprovada pelo IRS para atuar como fiduciário ou custodiante”. Muitos fiduciários/guardiões usam depósitos privados para armazenar metais do IRA. Alternativamente, seu IRA pode investir em futuros de metais COMEX ou fundos negociados em bolsa (ETFs).

A melhor opção offshore

Há mais um “hack” do IRA que pode realmente abrir o mundo dos investimentos em aposentadoria. Isso é fazer com que seu custodiante do IRA crie e possua uma empresa de responsabilidade limitada (LLC), nos EUA ou no exterior, que, por sua vez, possa fazer os investimentos necessários, incluindo ouro e outros metais. Nesse caso, você pode gerenciar a LLC essencialmente sozinho, ignorando o custodiante na maioria dos casos.

A chave para tudo isso, no entanto, é obter bons conselhos de um advogado fiscal experiente e conhecedor. As regras do IRS para IRAs são bastante rígidas, e erros podem levar a “distribuições antecipadas”… com as implicações fiscais que o acompanham.

Então vá em frente e sobrecarregue seu IRA… mas peça ajuda. DIY não significa fazê-lo sozinho, afinal.

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